Combien coûte un cabinet d'optimisation pour un dirigeant TPE/PME ?

Soit 0 € en direct si le cabinet est rémunéré en commissions assureur (6 à 15 % de la prime annuelle selon les produits), soit 1 500 à 3 500 € HT pour un audit complet en honoraires fixes.

Les commissions reçues par le courtier renchérissent-elles ma prime ?

Non. Les commissions sont déjà incluses dans la prime affichée par l'assureur, qu'il y ait un courtier ou non. Passer en direct sans courtier ne réduit pas le tarif : la commission devient simplement marge de l'assureur.

Pourquoi publier vos rétrocessions sur le site ?

Parce que c'est la première question qu'un dirigeant se pose et qu'aucun cabinet n'y répond clairement. Cette transparence est notre méthode : un client informé décide mieux.

Transparence totale

Tarifs des produits & rétrocessions du cabinet

Voici, sans euphémisme, comment chaque produit cité sur ce site est pricé en 2026, et combien notre cabinet — comme tout courtier en optimisation et gestion de patrimoine — peut percevoir en commission lorsqu'il optimise chaque poste pour le dirigeant. Une information que personne ne donne, et qui pourtant change tout dans votre lecture des propositions que vous recevez.

Avant de lire le tableau : 3 vérités peu dites

✓La commission perçue par le courtier est incluse dans la prime que vous paieriez de toute façon. Ne pas passer par un courtier ne baisse pas le tarif — la marge va à l'assureur en interne.
✓Sur la même prime, deux assureurs peuvent rémunérer le courtier du simple au triple. C'est l'une des sources principales de biais : un courtier non transparent peut être tenté de pousser l'assureur le mieux-disant pour lui, pas pour vous.
✓Les « précomptes » (forte commission année 1, faible ensuite) expliquent pourquoi tant de dirigeants n'ont aucune nouvelle de leur courtier après 12 mois. Le suivi annuel doit être contractualisé.

Grille produit par produit

Fourchettes constatées en France métropolitaine, juin 2026. Sources : retours de marché TPE/PME, grilles assureurs partenaires, baromètre Argus de l'assurance 2025-2026.

Mutuelle collective TPE/PME

Tous secteurs, contrat ANI obligatoire

Mode de tarification: Prime mensuelle par salarié × effectif. 35 € à 95 € / mois selon CCN, âge moyen et panier de soins.
Base de rétrocession: Prime annuelle brute hors taxes
Rétro courtier (fourchette marché): 6 % à 12 % de la prime annuelle, versée mensuellement ou trimestriellement par l'assureur

Notre lecture : Sur un contrat de 8 000 € annuel, soit 480 € à 960 € par an de commission cabinet. Renégociation tous les 2-3 ans : -15 à -25 % à garanties identiques.

Prévoyance collective (cadres / non-cadres)

Toute société employant des salariés

Mode de tarification: Cotisation = % de la masse salariale (0,8 % à 3,5 % selon garanties et secteur).
Base de rétrocession: Prime annuelle hors taxes
Rétro courtier (fourchette marché): 8 % à 15 % de la prime annuelle

Notre lecture : Pour une masse salariale de 600 k€ avec prévoyance cadres à 1,5 % = 9 000 € de prime → 720 € à 1 350 € de commission. Levier d'optimisation important : un changement d'assureur fait gagner 10 à 20 %.

Prévoyance individuelle dirigeant TNS (Madelin)

Gérant majoritaire SARL, EI, EIRL

Mode de tarification: Cotisation annuelle = 2 % à 5 % de la rémunération brute (1 600 € à 4 000 € pour 80 k€).
Base de rétrocession: Prime annuelle hors taxes
Rétro courtier (fourchette marché): Année 1 : 20 % à 40 % de la prime annuelle (commission « précomptée »). Années 2+ : 4 % à 8 % de récurrent.

Notre lecture : Modèle « précompte » : très rémunérateur la 1re année, faible ensuite. Beaucoup de courtiers vendent puis disparaissent — d'où l'importance d'un suivi contractualisé.

Épargne salariale (PEE / PERECO)

Toute entreprise ≥ 1 salarié

Mode de tarification: Forfait teneur de compte : 200 € à 600 € / an + 5 € à 25 € par bénéficiaire et par an.
Base de rétrocession: Encours géré sur les fonds
Rétro courtier (fourchette marché): 0,15 % à 0,40 % par an de l'encours, prélevés sur les fonds par le teneur et reversés au prescripteur

Notre lecture : Sur 200 k€ d'encours, soit 300 € à 800 € par an de rétro. Très modéré individuellement mais récurrent et croissant avec les versements annuels.

PER individuel dirigeant

Tout dirigeant (TNS ou assimilé salarié)

Mode de tarification: Aucune cotisation périodique obligatoire. Frais sur versement 0 à 4 %, frais de gestion 0,6 % à 1 % / an, frais UC 0,5 % à 2 %.
Base de rétrocession: Versements + encours géré
Rétro courtier (fourchette marché): Sur versement : 30 % à 60 % des frais d'entrée (soit 0 à 2,4 % du versement). Sur encours : 0,30 % à 0,80 % par an.

Notre lecture : Très variable selon le contrat : un PER « à frais d'entrée à 0 % » rémunère uniquement sur l'encours. Toujours préférable pour le client à long terme.

Contrat de capitalisation société (trésorerie LT)

Société à l'IS avec excédent ≥ 12 mois

Mode de tarification: Frais sur versement 0 à 3 %, gestion 0,5 % à 1 % / an, mandat de gestion 0,3 % à 0,9 % / an.
Base de rétrocession: Versement initial + encours
Rétro courtier (fourchette marché): Sur versement : 30 % à 50 % des frais d'entrée. Sur encours : 0,25 % à 0,70 % par an. Souvent commission de mandat additionnelle.

Notre lecture : Pour 300 k€ placés à 0 % de frais d'entrée et 0,5 % de rétro encours : 1 500 € / an. Modèle stable, propice au suivi long terme.

Compte à terme / fonds monétaire entreprise

Toute société avec excédent ≥ 50 k€

Mode de tarification: Aucun frais affiché côté entreprise sur CAT bancaire. Sur fonds monétaire : frais de gestion 0,05 % à 0,25 % / an déduits du rendement.
Base de rétrocession: Encours placé
Rétro courtier (fourchette marché): CAT bancaire : 0 à 0,15 % flat one-shot d'apporteur d'affaires. Fonds monétaire : 0,02 % à 0,10 % de rétro encours.

Notre lecture : Rétrocessions très faibles, voire nulles : la valeur du conseil est ici méthodologique (étagement, comparaison de taux) plutôt que commissionnée.

Assurance Homme Clé / Croisée associés

Société dépendante d'1 à 3 dirigeants

Mode de tarification: Prime annuelle = 0,2 % à 1,2 % du capital assuré selon âge et capital.
Base de rétrocession: Prime annuelle
Rétro courtier (fourchette marché): 10 % à 20 % de la prime annuelle, versée annuellement

Notre lecture : Pour un capital de 500 k€ à 0,5 % = 2 500 € de prime → 250 à 500 € / an de commission. Souvent oublié, à fort impact patrimonial.

Audit / conseil patrimonial (honoraires)

Dirigeants souhaitant un mode 100 % conseil sans commission

Mode de tarification: Honoraires fixes facturés au cabinet : 1 500 € à 3 500 € HT pour un audit complet 5 leviers ; 800 € à 1 800 € HT pour un audit ciblé (1 poste).
Base de rétrocession: Forfait fixe HT
Rétro courtier (fourchette marché): Aucune. Lorsque ce modèle est choisi, le cabinet rétrocède les commissions perçues sur les contrats souscrits, ou les déduit de l'honoraire.

Notre lecture : Mode privilégié par les dirigeants exigeant une indépendance maximale ou comparant plusieurs cabinets en parallèle.

Notre engagement de transparence

Au premier rendez-vous, nous remettons par écrit la commission précise que nous toucherions sur chaque produit proposé. Vous pouvez ainsi évaluer le coût réel de notre conseil et comparer à d'autres cabinets.

Si vous préférez un mode 100 % honoraires (sans commission), nous le proposons : 1 500 € à 3 500 € HT pour un audit complet sur les 5 leviers (trésorerie, mutuelle, prévoyance, épargne salariale, retraite). Toutes les commissions perçues sur les contrats souscrits ensuite vous sont alors rétrocédées.

Aucune des deux options n'est universellement la meilleure : tout dépend du volume de produits à mettre en place et de votre préférence pour la lisibilité comptable. Nous en discutons ouvertement.

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30 minutes · Sans engagement · Grille de rémunération remise à l'oral et par écrit