9 mois d'arrêt maladie, 0 € d'indemnité : l'histoire qu'aucun courtier ne raconte
Beaucoup de prévoyances dirigeantes vendues comme « complètes » excluent en réalité les arrêts longs via deux mécanismes : une franchise de 90 jours et une définition restrictive de l'invalidité. Conséquence : un dirigeant peut rester 9 mois en arrêt sans toucher un euro. La parade tient en trois cases à cocher au moment de la souscription.
Mars 2025 : le diagnostic qui change une vie
Patrick (prénom modifié) dirige une SAS dans le conseil B2B à Lyon. 52 ans, 7 salariés, 110 000 € de rémunération annuelle. En mars 2025, il apprend qu'il a un cancer. Pronostic : 6 à 9 mois de traitement, arrêt total recommandé.
Il se dit, comme beaucoup, qu'il est bien protégé. Il paie 2 100 € / an de prévoyance souscrite via sa banque depuis 8 ans. « C'est le contrat haut de gamme que mon conseiller m'avait fait signer ». Il appelle son assureur le lendemain pour ouvrir le dossier.
Mois 1 à 3 : la franchise oubliée
Réponse de l'assureur : la franchise contractuelle est de 90 jours en arrêt de travail. Pendant les 3 premiers mois, il ne touchera rien — ni de l'assureur, ni du régime obligatoire (les IJ de la Sécurité sociale étant minimes pour un assimilé salarié au-delà d'un certain plafond, et nulles pour la rémunération issue de dividendes).
Perte sèche : ~27 500 € sur 3 mois. Patrick continue à payer son loyer, ses échéances et… ses charges sociales sur la rémunération qu'il ne se verse plus.
Mois 4 à 9 : la définition de l'invalidité qui ne déclenche jamais
À la fin du 3e mois, Patrick demande la mise en jeu de la garantie invalidité. Refus. Motif : son contrat prévoit une « invalidité toute profession » — il faut être incapable d'exercer toute activité rémunérée, pas seulement son métier de consultant.
Or, théoriquement, il pourrait répondre à un téléphone. L'assureur, médecin-conseil à l'appui, considère donc qu'il n'est pas en invalidité contractuelle. Aucune rente ne sera versée.
Total sur les 9 mois d'arrêt : 0 € d'indemnité. Patrick puise 82 000 € dans son épargne personnelle pour tenir.
Le framework des 3 lignes à lire avant de signer
Le piège n'est pas le prix de la prévoyance : c'est l'illusion de couverture. Voici les 3 lignes qui décident vraiment de votre protection :
- Franchise en arrêt de travail : viser 7 ou 15 jours pour un dirigeant. 30 jours est le maximum acceptable. 90 jours = à fuir.
- Définition de l'invalidité : exiger « invalidité dans l'exercice de la profession » (ou « invalidité métier »). Refuser la « toute profession ».
- Plafond de rente : vérifier que la rente maximale couvre 70 à 80 % de votre rémunération réelle, dividendes inclus si vous en percevez régulièrement.
Le surcoût d'une vraie protection : 600 à 1 200 € / an
Pour le profil de Patrick, refaire la prévoyance avec les 3 critères corrigés coûterait 3 100 € / an au lieu de 2 100 €. Soit 1 000 € de surcoût annuel — à comparer aux 82 000 € qu'il a sortis de sa poche.
C'est exactement le type d'arbitrage que personne ne fait, parce que personne ne le présente. Le réflexe par défaut est de comparer les primes, jamais les exclusions.
Questions fréquentes
- Comment vérifier la définition d'invalidité de mon contrat actuel ?
- Cherchez dans les conditions générales l'article intitulé « Définition de l'invalidité » ou « Garantie incapacité permanente ». La mention « toute profession » est le signal d'alerte.
- Peut-on faire racheter sa franchise après coup ?
- Non, une fois le sinistre déclaré, les conditions du contrat s'appliquent telles quelles. La renégociation se fait à froid, hors sinistre.
- Les contrats bancaires sont-ils systématiquement mal calibrés ?
- Pas systématiquement, mais ils privilégient souvent la simplicité commerciale (prime faible, options par défaut) au détriment du calibrage individuel. Une revue par un acteur indépendant est rentable dans 8 cas sur 10.
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Publié le 28 avril 2026 · Mis à jour le 5 juin 2026 · ChefEntreprise